КАСКО - вопросы и ответы

Средняя цена полиса каско по России в 2011 году составила 41 тысячу рублей. При этом у автовладельца был выбор – сэкономить или переплатить. И то и другое он мог осуществить с успехом, поскольку самый дешевый полис в стране стоил всего 3,8 тысячи рублей, а самый дорогой – 3,8 млн рублей. Страховщики не комментируют разницы в ценах, но отмечают, что, при устоявшейся на рынке цене каско в 3-8% от автомобиля, цена не всегда гарантирует качество услуги, и лучше тщательно оценивать компанию, ее предоставляющую.
За основу взяты статистические данные Федеральной службы по финансовым рынкам за 2011 года. Из всей статистики вычленялись показатели рынка автомобильного каско с целью расчета средней цены полиса как для всего рынка в целом, так и каждой страховой компании в частности.
Всего за 2011 год страховщики продали 813 018 полисов по средней цене в 40,5 тысяч рублей. Сразу стоит оговориться, что группа признанных на рынке «классических страховщиков» (сюда традиционно относят крупнейшие игроки, такие как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РОСНО», ВСК, МАКС, «АльфаСтрахование») является крепкими «середняками» со средним ценовым предложением от 35 до 65 тыс. руб. Заметим, что именно в этих рамках находится реальная цена полиса.
Из общей массы компаний резко выделяется две группы страховщиков. Те, кто серьезно взвинчивал цены по данному виду страхования, и те, кто не менее жестко демпинговал. Так, 15 компаний («АСКО-Центр», МСК «Страж», «Надежда», «Амур», «Быстро!Страхование», СОПО РТ», «Адмирал», ЮжУрал-АСКО», «Пульсар», «Совет», Союз, «Транзит», «Кардиф», «Коместра-Томь», «Талисман», БСК «Резонанс») решили, что они могут продавать полисы как минимум вдвое дешевле рынка, то есть по цене до 20 тыс. руб. Причем в 11 компаний из этого списка предлагают каско даже дешевле полиса ОСАГО. По итогам прошлого года феноменальные результаты показала СК «АСКО-Центр» со средней ценой полиса в 3,8 тысячи рублей. Судя по статистике, компания за прошлый год смогла по данной средней цене продать больше 17 тыс. полисов каско. Примерно такое же количество, но уже по 4 тыс. рублей каждый, продала за прошлый год и МСК «Страж». Низкая цена полисов, по словам экспертов, обусловлена региональной ориентированностью данных компаний и портфелем недорогих автомобилей, страхуемых в них. Другим аспектом ценообразования может служить приверженность к агентскому каналу продаж, который и заставляет страховщиков снижать цены относительно рынка.
Всего компании, чья средняя цена полиса не превышала 20 тыс. руб., продали больше 136 тысяч полисов каско (16,8% от общего числа) на 809 млн рублей. Это всего полпроцента от всей премии по каско, собранной рынком за прошлый год. Как отмечает замдиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, цена полиса в районе 4000 руб. может говорить о договорах страхования с очень ограниченным набором рисков или гигантской франшизой.
«В случае же с чересчур маленькими суммами речь, как правило, идет о небольших региональных страховых компаниях, - считает аналитик «Национального рейтингового агентства» Татьяна Никитина. - Как правило, они заключают договоры с разного рода ограничениями, например по времени – не на год, а на полгода. Кроме того, стоимость полиса зависит от вида транспортного средства – страхование мопеда или мотоцикла обойдется дешевле, чем страхование автомобиля. К тому же в регионах много старых автомобилей, с большим и очень большим сроком эксплуатации. Разумеется, страховая сумма на такие транспортные средства будет значительно ниже, чем на новые автомобили, поэтому и полис каско намного дешевле».
Также на рынке есть группа из 15 компаний, средняя цена полиса каско у которых достигала почти 200 тыс. руб. или в пять раз превышала среднюю по рынку. Правда, по цене свыше 200 тысяч рублей отечественные страховщики смогли продать в прошлом году всего 742 полиса. Зато выручили за них 300 млн руб.
Но даже среди этой группы есть компании-лидеры. Так, страховая компания «Москва-Волга» реализовала два полиса за 1,94 млн руб. каждый, а «Деловое сообщество» - уже четыре, но по 1,987 млн руб. за штуку. Еще эффективнее работают продавцы компании «Созидание», которые продали уже 19 полисов по 2,061 млн руб. каждый. Но в абсолютных лидерах СК «Гиалит-Полис», которая сумела осчастливить 17 клиентов, продав им полисы по цене 3,78 млн руб за каждый.
«Суммы, в разы превышающие среднюю стоимость страхового полиса, обычно получаются у тех компаний, которые имеют большое количество договоров с юридическими лицами. Например, автопарк страхует сразу тысячу машин, а договор заключается один на все эти транпортные средства», - считает Татьяна Никитина. «Завышенная цена на автокаско может в некоторых случаях говорить и о потенциальном наличии схем, - поясняет Павел Самиев. – Я не могу вспомнить ни одной машины, которую можно было бы застраховать за подобные деньги».
Как любезно подсчитали в одной из страховых компаний, при цене полиса от 3,5 млн руб. стоимость страхуемого автотранспорта должна была бы составить около 76 млн руб. «За такие деньги можно застраховать автомобиль ценой более 1 млн евро, - говорит заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. - Например, бронированный Maybach на золотых дисках и усыпанный бриллиантами».
При подборе полиса каско лучше всего руководствоваться здравым смыслом и не пытаться сильно сэкономить. Не факт, что страховая компания не исчезнет с рынка и вы, в случае чего, не получите никаких выплат. Кроме того, необходимо внимательно читать подписываемый договор – там может быть масса оговорок, которые в будущем позволят страховщику отказать вам в ремонте или выплате денег.