Статья 929. Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статья 15. Возмещение убытков
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Смешиваем. Получаем.
страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права
Что делать, если получившаяся фраза противоречит условиям договора? У нас же в договоре "ремонт по направлению"
И вот тут наш нифига не секретный ингридиент, статья 421 ГК РФ:
421. Свобода договора
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Здесь выделение красным не несет иной цели, как подчеркнуть торжественность и важность момента.
Есть нормы закона, которые оканчиваются фразой типа "если иное не определено договором.".
А есть статьи, которые оканчиваются чётко и конкретно, как удар кувалдой - точка. Такие статьи, такие нормы называют "императивными", т.е. категоричными, т.е. не допускающими иного толкования.
929 - именно императивная.
15 - именно императивная.
А 421 говорит, что если положения договора нарушают норму права - читай норму права. На базе этой статьи или у меня родилась в мозгу такая фраза или где-то услышал, но повторяю всегда и везде: Договор - ничто, Закон - всё!
То есть стороны имеют право заключать договоры, да, но условия договора не могут противоречить законодательству. Пресловутая "свобода договора" - она вовсе не такая безграничная, какая может привидеться от слова "свобода".
Пример: Брачный договор. Условием договора прописано, что за опоздание с работы жена имеет право бить мужа сковородкой по голове один раз за каждые полчаса опоздания. И подписи сторон.
Свобода договора? То есть можно? Не-а, не работает, нельзя.
Свобода договора, как и другие свободы в нашей стране - в строго заданных, пожалуйста, рамках.
И вот теперь с шутками-прибаутками попробуем резюмировать всё вышеописанное.
Договор страхования может содержать даже достаточно чёткую формулировку, типа как у МСК: Форма страхового возмещения: оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика.
Но!
929+15 нам говорят, что выплата - это возмещение расходов страхователя. В том числе будущих расходов.
А 421 поддакивает - да, да, и только так надо действовать, а не по той ерунде, что у вас там в договоре прописана.
Таким образом, формулировки типа "оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика" - вне Закона, они нарушают Закон. Закон говорит - платить страхователю то, что он или уже потратил (счета за фактически выполненный ремонт) или вынужден будет потратить (калькуляция независимого эксперта или предварительный заказ-наряд на ремонт).
Чтобы закрепить вышеозначенное, приведу еще одну норму Закона, где еще более прямым текстом прописано, что такое "страховая выплата":
3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Это из Закона, самого что ни на есть относящегося в рассматриваемой теме - Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I
"Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Точка.
x