Автострахование в Санкт-Петербурге

Коллекторы купят убытки

Нежелание страховщиков платить по ОСАГО породило новый бизнес.
Посредники скупают у граждан долги страховых компаний и выбивают их через суд.

Две петербургские юридические компании заявили, что занялись выкупом требований по ОСАГО к страховщикам.
Алексей Кузнецов, один из учредителей компании «ПлатимПоОСАГО.ру», говорит, что объем недоплат по ОСАГО в Петербурге — 1-1,2 млрд рублей в год и какая-то часть этой суммы может достаться участникам нового рынка. Всего страховщики заплатили за 9 месяцев 2011 года 2,6 млрд рублей. По словам Алексея Кузнецова, в покупку долгов по ОСАГО его компания вложила около 2 млн рублей. В ближайшее время «ПлатимПоОСАГО.ру» планирует открыть филиалы по франшизе в Краснодаре и Москве.
«АвтоПравоЗащита» — другая местная компания, которая занимается выкупом такого рода долгов. Она работает в Петербурге и в Москве. В Петербурге в выкуп долгов вложено около 2 млн рублей, а в Москве — около 3 млн.
Эксперты говорят, что лидеры рынка ОСАГО сами породили этот бизнес, так как массово занижают выплаты. С ними нечасто судятся, так как только по ОСАГО обычно застрахованы владельцы подержанных машин. Владельцы дешевых машин нечасто обладают юридической грамотностью и не всегда способны эффективно отстаивать свои права в суде. Владельцы новых машин обычно застрахованы по каско и предпочитают возмещение в натуральном выражении (в виде направления на ремонт).
Недоплаты по ОСАГО фактически ненаказуемы, в отличие от незаконного отказа в выплате. В последнем случае по суду пострадавшему присуждается пени в размере 3,9 тыс. рублей за каждый месяц ожидания. Поэтому недобросовестные страховщики практикуют не отказы в выплатах, а символические мизерные компенсации.

Долг с дисконтом

Юридические компании выкупают долг с дисконтом 30-50%. При выборе клиента они обычно исходят из судебной практики и специфики страхового случая. Выкуп долгов производится только «по железу», так как при ущербе здоровью подобные сделки запрещаются Гражданским кодексом РФ.
Примечательно, что автоюристы производят осмотр автомобиля только у независимого оценщика, который не работает со страховой компанией, с которой они собираются судиться. Алексей Кузнецов говорит, что его компания выиграла в июне прошлого года суд во второй инстанции, в котором страховщики доказывали законность требования о предоставлении автомобиля им на осмотр.

Страховой ответ

Представитель страховой компании, просивший сохранить его анонимность, заявил, что перспектив у юристов, специализирующихся на пересмотре сумм компенсаций по ОСАГО, немного. «Если эксперт некорректно считает калькуляцию, то потерпевший проводит независимую оценку, а затем предъявляет ее страховщику. Страховщик не будет настаивать на заниженной компенсации, так как пострадавший может написать жалобу в Российский союз автостраховщиков или Федеральную службу по финансовым рынкам и страховая получит предписание или штраф, — рассуждают в филиале крупной федеральной компании. — Все страховщики, кроме откровенных банкротов, быстро выполняют требования регуляторов. И за помощь этих организаций не нужно платить вознаграждение адвокату».
«Страховщики платят все хуже и хуже, и только поэтому такой бизнес стал возможен», — говорит Александр Холодов, член координационного совета организации автомобилистов «Свобода выбора».

Столичные конкуренты

Если в Петербурге бизнес по выкупу долгов по ОСАГО только появляется после длительного перерыва, то в Москве такие компании работают больше года. Максим Гриднев, генеральный директор московского юридического бюро «Юридэкс», говорит, что компания предпочитает не выкупать долги, а ремонтировать машину на собственной СТО и уже потом подавать требования к страховщику.
«Это выгодно, так как в калькуляции по ОСАГО заложены рыночные расценки на работы и мы загружаем сервис, — говорит он. — Автовладелец по желанию доплачивает разницу за износ, если хочет поставить на свою машину новую деталь. Ставить старую деталь может быть сложно, так как ее доставка не всегда оперативна».
Он добавляет, что размер износа по ОСАГО существенный: для 5-летней машины он составляет 40%, а для авто старше 10 лет — свыше 70%. Но такую схему можно задействовать, только если пострадавший не подавал документы в страховую компанию.
Заместитель директора московского коллекторского агентства «АКМ» Александр Щербаков говорит, что его компания занимается выкупом долгов по ОСАГО около года. «Наш портфель долгов по ОСАГО — около 50 млн рублей, мы покупаем долги с дисконтом 35- 4О%, средний убыток — 50 тыс. рублей, доналоговая прибыль — 15-17 тыс. рублей, — перечисляет он статистику компании. — Средний срок оборота — 7 месяцев».

Угрозы проекту

В 2009 году в Петербурге работал похожий проект «Заплатим всем», но он потерпел неудачу. Эксперты говорят, что тому виной кассовый разрыв — его создатели не учли, что суды будут длиться долго.
«Мы учли замораживание денег, так как даже рассмотрение несложного случая в суде может длиться 8-12 месяцев. Это зависит от рассмотрения в мировом (он быстрее) или районном судах», — говорит Спартак Китранов, юрист компании «АвтоПравоЗащита».
Потенциально проектам выбивания долгов по ОСАГО через посредников может повредить изменение законодательства, например запрет судиться постороннему. Однако пока таких изменений не планируется. Также остановить этот бизнес могло бы введение единых стандартов оценки ущерба. Еще одной из угроз эксперты считают сговор страховщиков с судьями и с судебными экспертами. Тем не менее, пока страховщики больше зарабатывают на недоплатах, чем теряют от судебных проигрышей.
Даже сами представители страховых компаний анонимно признают, что не могут улучшить выплатную политику из-за сверхвысоких комиссий посредникам, продающим полисы ОСАГО. Вместо установленных законом 10% в среднем в Петербурге страховщики платят 20%, иногда этот показатель доходит до 45% от цены полиса.
Еще одна проблема у данного бизнеса — активизация мошенников, которые приезжают с поддельными документами, получают деньги и исчезают. Естественно, у небольшой юридической компании возможностей у службы безопасности на порядок меньше, чем у страховщика. Поэтому в юридических компаниях не берут случаи с европротоколом (оформление аварии без участия ГИБДД), а также ДТП вне города, которые сложно проверить.
Развитие данного бизнеса за счет сегмента каско вряд ли возможно, ведь недоплаты по каско носят единичный характер, так как автовладельцы предпочитают получать направления на СТО. Если в добавок к полису ОСАГО у виновника аварии куплено добровольное страхование ответственности, то компаии судятся по обоим полисам.
Александр Щербаков говорит, что зарабатывать на этом бизнесе можно при большом потоке сделок, в количестве десятков тысяч в год. «И они должны группироваться по критериям, — поясняет он. — Тогда это конвейерный бизнес, который резко снижает издержки, позволяет применять скидки за объем с партнеров — оценщиков и трассологических экспертов. Как правило, физлица — это непрофессиональные кредиторы, с ними сложно работать. Гораздо проще купить 10 млн рублей долгов у банка».

КОММЕНТАРИЙ

Как сойтись в цене

Павел Молчанов, руководитель отдела контроля страховой деятельности РО ФСФР:
Формально в занижении выплат виноваты не страховщики, а оценщики. Но работа оценщиков контролируется саморегулируемой организацией (СРО), а СРО нам не подчиняется. Хотя оценщики за свою работу несут ответственность, вплоть до уголовной, но примеров наказания недобросовестных экспертов нет. По закону об ОСАГО предусмотрена независимая оценка, но там не прописано, как противодействовать аффилированасти страховщика и оценщика, не прописана и ответственность за некачественную оценку.
Евгений Дубенский, президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада:
Проблема невыплат в каско и ОСАГО существуют, но эти проблемы не должны решаться путем скупки долгов и давления на страховщиков. Надо очистить рынок от недобросовестных компаний, сделать контроль реальной насыщенности уставного капитала. Надо также усилить давление регулятора на недобросовестные компании, привести в порядок рынок посредников. При разногласиях со страховой пострадавшему следует обращаться к адвокатам и решать спор в арбитраже: это быстрее и выгоднее для него.

Жалобы до лишения полисов доведут

Дмитрий Поздняков, начальник Контрольно-аналитического управления РСА:
Проблема расхождения сумм выплат по ОСАГО острая: доля жалоб, связанных с несогласием потерпевших с размером суммы возмещения, составляет более 8% от общего количества жалоб, поступающих на страховщиков. РСА предпринимает существенные усилия по согласованию единой методики проведения независимой технической экспертизы. Стандарты проведения экспертизы снизят риски необъективной оценки размера ущерба и позволят систематизировать работу в этом сегменте.
В случае необоснованного снижения суммы возмещения к компаниям применяются меры дисциплинарной ответственности, а при критическом количестве жалоб страховщик рискует попасть в стоп-лист, что влечет приостановление отгрузки полисов ОСАГО.

ЗЫ: страховая Эpгo-Pyсь.