Ипотека, о сколько в этом слове ))))

Las9w
Это ипотеки только касается? Потребы я снижала именно срок, потому, что это выгоднее

Рыжая
Не, я как раз про потребы, но сути это не меняет. Сама же говоришь - тебе выгодно снижать срок, а банку нет, поэтому ушлые уже запретили снижать сроки, только платеж. Так же, как в свое время были диф.платежи, а сейчас только аннуитент остался.

Рыжая
потому что,если после этого мы будем платить по графику,то срок снизится пропорционально нашему досрочному платежу .

Las9w
У меня были и ВТБ24 и Росбанк, никаких проблем, все снижали срок.
Atos
Это мне совсем непонятно...

Ailen
Спасибо Ром!По ставке все ясно.А на какие условия договора стоит обращать внимание?

Bergkamp:

Ailen Спасибо Ром!По ставке все ясно.А на какие условия договора стоит обращать внимание?

На все

ManAG
DIMPOS1
Аврора
Ребят, фиг ее знает...
Как говориться, за что купил

цитата:

В некоторых банках можно снижать только сумму выплаты ежемесячной.

Так ничего другого и не надо ) Это самый оптимальный вариант.

Las9w:

Рыжая Не, я как раз про потребы, но сути это не меняет. Сама же говоришь - тебе выгодно снижать срок, а банку нет, поэтому ушлые уже запретили снижать сроки, только платеж. Так же, как в свое время были диф.платежи, а сейчас только аннуитент остался.

я считаю что аннуитет остался еще и потому что по нему сумма одинаковая ( по дифу в начале намного больше) и многие заемщики не проходят по доходам по скоррингу по дифу )

Valerevich
Ничто не мешало оставлять 2 платежа на выбор. Но диф не выгоден банкам.

NolloN:

Так ничего другого и не надо ) Это самый оптимальный вариант.

Нет, это не самый оптимальный вариант

Рыжая

цитата:

Нет, это не самый оптимальный вариант

поясняю свою позицию: если гасить одинаковыми суммами, то оба варианта (снижение платежа и снижение срока ) позволят полностью погасить кредит в одно и тоже время.

Т.е. в один и тот же месяц либо платеж станет равным нулю и кредит погашен (платеж ведь всегда уменьшали в этом варианте, верно?), либо срок закончится (в этом варианте уменьшалось количество месяцев).

Но! Меньший платеж дает что-то типа опциона - есть деньги, кидаю в досрочное погашение, нет или нужны на что-то другое - плачу меньший платеж. Этого лишен вариант с уменьшением срока. Там вынь да полож не менее первоначального рамера платежа каждый месяц.

NolloN:

Т.е. в один и тот же месяц либо платеж станет равным нулю и кредит погашен (платеж ведь всегда уменьшали в этом варианте, верно?), либо срок закончится (в этом варианте уменьшалось количество месяцев).

Нет, так не получится.

При снижении срока кредита, банк получит меньшую сумму по процентам, чем при снижении ежемесячного платежа.

При прочих равных условиях это означает, что если при платеже, скажем, в 10 тысяч рублей вы каждый месяц платите по 40 тысяч и просите уменьшить срок, то кредит вы выплатите раньше, чем если платите те же 40 тысяч, но просите уменьшить сумму.

Las9w:

Valerevich Ничто не мешало оставлять 2 платежа на выбор. Но диф не выгоден банкам.

банкам не выгодно снижение розницы (суммы ипотечных кредитов (ссудной задолженности с которой они получают проценты) и прочих) в первую очередь при изменившихся- ужесточившихся требованиях к заемщикам.

Night Warrior:

Нет, так не получится.

Ну почему же )?

Пусть первоначальный платеж 10 т. р, ставка 12%.

кидаем 1т.р. в досрочку.

В любом из вариантов остаток всей ссудной задолженности (обзовем ее N) дополнительно уменьшается на 1 т.р.. Т.е. в следующем месяце проценты мы платим с суммы (N-1) т.р. при любом раскладе. Согласны?

При уменьшении срока платеж так же и останется 10 т.р.
При уменьшении платежа платеж составит ~9,9 т.р. , а сэкономленные ~0,1 т.р. мы можем направить снова в досрочное погашение и заплатить в сумме те же самые 10 т.р.

А подобие опциона в том, что если нам в след месяце нужны эти 100 руб, то мы можем их не направлять в досрочку при варианте с уменьшением платежа и обязаны направить, при варианте с сокращением срока.

У платежей даже структура (проценты/основной долг) будут одинаковыми!

Так почему же Вы утверждаете

Night Warrior:

Нет, так не получится.

?

NolloN:

Так почему же Вы утверждаете

Потому что я с этим столкнулся на моем личном опыте по досрочному гашению ипотеки.

NolloN:

В любом из вариантов остаток всей ссудной задолженности (обзовем ее N) дополнительно уменьшается на 1 т.р.. Т.е. в следующем месяце проценты мы платим с суммы (N-1) т.р. при любом раскладе. Согласны?

Согласен, лишь отчасти.

Вы не учитываете, что если сокращать платеж, но оставлять срок в исходном положении, то на остаток суммы проценты набегут больше, чем если сокращать срок.
Вот, что я прочитал на банки ру:

цитата:

Первый - сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается. Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей. Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения. При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно. Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа. Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа. Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

Сказав "нет, так не получится", я имел вот что:

Допустим, вы должны банку 1000 тысяч (абстрактные цифры)

Вы платите по 40 тысяч в месяц, сокращая платеж. Всего вам нужно выплатить 1000 тысяч долга +%
Допустим, что с учетом сокращения срока, вы должны будет выплатить 1120 тысяч, а с сокращением платежа - 1160 тысяч

Тогда, в случае сокращения срока получаем 1120/40 = 28 месяцев вы платите за кредит
а в случае уменьшения платежа 1160/40 = 29 месяцев.

Т.е. в этом случае, платить вы будете на месяц дольше.

И тут я не совсем понимаю, почему банки ру пишут "Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова."?..
Ведь они сами начали статью с того, что при сокращение срока экономия на процентах больше...

какие та сложные расчеты и формулы вводящие в страх всех кто не посвящен в эту тему.

Есть бабло - гасите досрочно, уменьшили платеж, поздравляю отлично - платите сумму как раньше. вносите разницу в тело и будет радость.
Вот и вся арифметика в одной фразе.

цитата:

на остаток суммы проценты набегут больше, чем если сокращать срок.

Ну вот почему, объясните мне это утверждение? Если ставка фиксированная, а кредит считается погашенным досрочно, когда платеж становится равным нулю?

цитата:

Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова."?..

я об этом же толкую, причем с примерами в цифрах. Одинаково все, при прочих равных!
Но при меньшем платеже есть выбор "сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение" или нет.

цитата:

Есть бабло - гасите досрочно, уменьшили платеж, поздравляю отлично - платите сумму как раньше. вносите разницу в тело и будет радость. Вот и вся арифметика в одной фразе.

Все верно! Арифметика и другие науки подтверждают )

Night Warrior

цитата:

Потому что я с этим столкнулся на моем личном опыте по досрочному гашению ипотеки.

Вы погасили два абсолютно одинаковых кредита двумя разными способами и с уменьшением срока вышло выгодней?

Решил, что абстрактные цифры - это фигня. Посчитал на калькуляторе.

Итак, имеем 400 тысяч на 2 года под 12% годовых.

Ежемесячная выплата 18 829.39 рублей. Переплата по процентам составляет 51 905.33 рублей.

Допустим, что мы готовы к 18829,39 ежемесячно добавлять по 30000 рублей.
Тогда мы получаем выплаты: 1-8 месяц по 48 829.39 рублей (добавляем по 30000 к 18829,39) и в 9-ый месяц 28 844.03 (Добавляем только 10000 к 18829,39).
Переплата в данном случае составляет 19 479.15
Срок пользования 9 месяцев.

Меняем свой выбор на "сокращать платеж". Но при этом "вносим" в кассу все те же 48829,39 получаем:
Платежи 1-8 месяц 48 829.39 рублей и в 9-ый месяц 28 715.91
Переплата в данном случае составляет 19 473.97
Срок пользования 9 месяцев.

Разница между переплатами и последним платежом - это погрешность.

ИТОГ:
Я был не прав, все у вас получится! Я понял свою ошибку - я считал фиксированные 30000 тысяч, как добавление к сумме обязательного платежа. А надо было эти 30000 тысяч увеличивать каждый месяц.

Так что да - снижение платежа приносит ту же экономию, что и уменьшение срока, но при этом оставляет "место для маневра".

Night Warrior

Рад, что мы сошлись во мнении )!
На самом деле здесь все решают сухие цифры...

Я всегда надеюсь, что такими постами и дискуссиями, возможно, когда-нибудь поможем кому-нибудь принять правильное решение: в данном случае, какой вид погашения (уменьшаем срок или платеж) предпочесть..

Рыжая
См. ход рассуждения в беседе между мной и Night Warrior

NolloN
Дело в том, что меня не напрягала сумма платежа, но было желание быстрее избавиться от самого кредита. Речь не идет об ипотеке, ее пока не спешу гасить.

NolloN:

Дело в том, что меня не напрягала сумма платежа, но было желание быстрее избавиться от самого кредита.

При уменьшении платежа он постепенно (а как выяснили выше, примерно в тот же момент, что и при сокращении срока) станет равным нулю = избавление от кредита

И как бесплатную плюшку получаем, как точно выразился Night Warrior, "место для маневра".

подскажите, какой функцией Excel посчитать непогашенный остаток тела кредита после N аннуитентных платежей?
голову уже сломал, ЧПС (NPV) или ПС (PV) функцию использовать

M Moonwalker:

подскажите, какой функцией Excel посчитать непогашенный остаток тела кредита после N аннуитентных платежей? голову уже сломал, ЧПС (NPV) или ПС (PV) функцию использовать

как старому аналитику и дважды ипотечнику что-то мне подсказывает - не посчитаете, нужно моделировать в экселе
Исходные данные: % годовых (в долях), срок кредита (сколько месяцев, столько строк), аннуитет (ежемес. платеж)

Модель:

Столбец: месяц, тело кредита, сумма упл. процентов, сумма погашения
0 строка: 0, исходная сумма кредита, 0, 0
Формула: предыдущая строка+1, предыдущая строка-сумма погашения, тело кредита*% годовых по кредиту/12, аннуитет - сумма упл. процентов

Проверка - в конце срока тело кредита <0
Соотв. непогашенный остаток см строку соотв. N месяца

Вот пример:
6млн
% 0,11
Аннуитет 57398
Срок 348 мес( 29лет)

Месяц Тело кредита % упл Погашение
0 6000000
1 5997602 55000 2398
2 5995182 54978 2420
3 5992740 54956 2442
4 5990275 54933 2465
5 5987788 54911 2487
6 5985278 54888 2510
7 5982745 54865 2533
8 5980189 54842 2556
9 5977609 54818 2580
10 5975006 54795 2603
11 5972379 54771 2627
12 5969728 54747 2651
13 5967052 54723 2675
14 5964352 54698 2700
15 5961628 54673 2725
16 5958878 54648 2750
17 5956103 54623 2775
18 5953303 54598 2800
19 5950477 54572 2826
20 5947625 54546 2852
21 5944746 54520 2878
22 5941842 54494 2904
23 5938911 54467 2931
24 5935953 54440 2958
25 5932968 54413 2985
26 5929955 54386 3012
27 5926915 54358 3040
28 5923847 54330 3068
29 5920751 54302 3096
30 5917627 54274 3124
31 5914474 54245 3153
32 5911292 54216 3182
33 5908081 54187 3211
34 5904840 54157 3241
35 5901570 54128 3270
36 5898269 54098 3300
37 5894939 54067 3331
38 5891578 54037 3361
39 5888186 54006 3392
40 5884763 53975 3423
41 5881309 53944 3454
42 5877823 53912 3486
43 5874305 53880 3518
44 5870754 53848 3550
45 5867172 53815 3583
46 5863556 53782 3616
47 5859907 53749 3649
48 5856225 53716 3682
49 5852509 53682 3716
50 5848759 53648 3750
51 5844975 53614 3784
52 5841156 53579 3819
53 5837302 53544 3854
54 5833412 53509 3889
55 5829487 53473 3925
56 5825526 53437 3961
57 5821529 53401 3997
58 5817495 53364 4034
59 5813424 53327 4071
60 5809316 53290 4108
61 5805170 53252 4146
62 5800986 53214 4184
63 5796763 53176 4222
64 5792502 53137 4261
65 5788202 53098 4300
66 5783863 53059 4339
67 5779484 53019 4379
68 5775064 52979 4419
69 5770604 52938 4460
70 5766104 52897 4501
71 5761562 52856 4542
72 5756978 52814 4584
73 5752352 52772 4626
74 5747684 52730 4668
75 5742973 52687 4711
76 5738219 52644 4754
77 5733421 52600 4798
78 5728580 52556 4842
79 5723694 52512 4886
80 5718763 52467 4931
81 5713787 52422 4976
82 5708765 52376 5022
83 5703698 52330 5068
84 5698584 52284 5114
85 5693423 52237 5161
86 5688214 52190 5208
87 5682958 52142 5256
88 5677654 52094 5304
89 5672301 52045 5353
90 5666899 51996 5402
91 5661448 51947 5451
92 5655946 51897 5501
93 5650395 51846 5552
94 5644792 51795 5603
95 5639138 51744 5654
96 5633432 51692 5706
97 5627674 51640 5758
98 5621863 51587 5811
99 5615998 51534 5864
100 5610080 51480 5918
101 5604108 51426 5972
102 5598081 51371 6027
103 5591999 51316 6082
104 5585861 51260 6138
105 5579667 51204 6194
106 5573416 51147 6251
107 5567107 51090 6308
108 5560741 51032 6366
109 5554317 50973 6425
110 5547833 50915 6483
111 5541290 50855 6543
112 5534687 50795 6603
113 5528024 50735 6663
114 5521300 50674 6724
115 5514513 50612 6786
116 5507665 50550 6848
117 5500754 50487 6911
118 5493780 50424 6974
119 5486741 50360 7038
120 5479638 50295 7103
121 5472470 50230 7168
122 5465237 50164 7234
123 5457937 50098 7300
124 5450570 50031 7367
125 5443135 49964 7434
126 5435633 49895 7503
127 5428061 49827 7571
128 5420421 49757 7641
129 5412710 49687 7711
130 5404928 49617 7781
131 5397076 49545 7853
132 5389151 49473 7925
133 5381153 49401 7997
134 5373083 49327 8071
135 5364938 49253 8145
136 5356718 49179 8219
137 5348424 49103 8295
138 5340053 49027 8371
139 5331605 48950 8448
140 5323080 48873 8525
141 5314477 48795 8603
142 5305795 48716 8682
143 5297034 48636 8762
144 5288192 48556 8842
145 5279269 48475 8923
146 5270264 48393 9005
147 5261177 48311 9087
148 5252007 48227 9171
149 5242752 48143 9255
150 5233413 48059 9339
151 5223987 47973 9425
152 5214476 47887 9511
153 5204877 47799 9599
154 5195191 47711 9687
155 5185415 47623 9775
156 5175550 47533 9865
157 5165595 47443 9955
158 5155548 47351 10047
159 5145409 47259 10139
160 5135178 47166 10232
161 5124852 47072 10326
162 5114432 46978 10420
163 5103916 46882 10516
164 5093304 46786 10612
165 5082595 46689 10709
166 5071787 46590 10808
167 5060881 46491 10907
168 5049874 46391 11007
169 5038766 46291 11107
170 5027557 46189 11209
171 5016245 46086 11312
172 5004829 45982 11416
173 4993309 45878 11520
174 4981683 45772 11626
175 4969950 45665 11733
176 4958110 45558 11840
177 4946162 45449 11949
178 4934103 45340 12058
179 4921935 45229 12169
180 4909654 45118 12280
181 4897262 45005 12393
182 4884755 44892 12506
183 4872134 44777 12621
184 4859397 44661 12737
185 4846544 44544 12854
186 4833572 44427 12971
187 4820482 44308 13090
188 4807272 44188 13210
189 4793941 44067 13331
190 4780487 43944 13454
191 4766910 43821 13577
192 4753209 43697 13701
193 4739382 43571 13827
194 4725428 43444 13954
195 4711347 43316 14082
196 4697136 43187 14211
197 4682795 43057 14341
198 4668323 42926 14472
199 4653718 42793 14605
200 4638979 42659 14739
201 4624105 42524 14874
202 4609094 42388 15010
203 4593946 42250 15148
204 4578660 42111 15287
205 4563233 41971 15427
206 4547664 41830 15568
207 4531953 41687 15711
208 4516098 41543 15855
209 4500098 41398 16000
210 4483951 41251 16147
211 4467655 41103 16295
212 4451211 40954 16444
213 4434616 40803 16595
214 4417868 40651 16747
215 4400967 40497 16901
216 4383912 40342 17056
217 4366700 40186 17212
218 4349330 40028 17370
219 4331800 39869 17529
220 4314111 39708 17690
221 4296259 39546 17852
222 4278243 39382 18016
223 4260062 39217 18181
224 4241715 39051 18347
225 4223199 38882 18516
226 4204514 38713 18685
227 4185657 38541 18857
228 4166628 38369 19029
229 4147424 38194 19204
230 4128044 38018 19380
231 4108486 37840 19558
232 4088749 37661 19737
233 4068832 37480 19918
234 4048731 37298 20100
235 4028447 37113 20285
236 4007976 36927 20471
237 3987318 36740 20658
238 3966470 36550 20848
239 3945432 36359 21039
240 3924200 36166 21232
241 3902774 35972 21426
242 3881151 35775 21623
243 3859330 35577 21821
244 3837310 35377 22021
245 3815087 35175 22223
246 3792661 34972 22426
247 3770029 34766 22632
248 3747189 34559 22839
249 3724141 34349 23049
250 3700880 34138 23260
251 3677407 33925 23473
252 3653719 33710 23688
253 3629813 33492 23906
254 3605688 33273 24125
255 3581343 33052 24346
256 3556774 32829 24569
257 3531979 32604 24794
258 3506958 32376 25022
259 3481707 32147 25251
260 3456225 31916 25482
261 3430509 31682 25716
262 3404557 31446 25952
263 3378367 31208 26190
264 3351938 30968 26430
265 3325266 30726 26672
266 3298349 30482 26916
267 3271186 30235 27163
268 3243774 29986 27412
269 3216111 29735 27663
270 3188194 29481 27917
271 3160021 29225 28173
272 3131590 28967 28431
273 3102898 28706 28692
274 3073943 28443 28955
275 3044723 28178 29220
276 3015235 27910 29488
277 2985477 27640 29758
278 2955446 27367 30031
279 2925139 27092 30306
280 2894555 26814 30584
281 2863690 26533 30865
282 2832543 26250 31148
283 2801110 25965 31433
284 2769389 25677 31721
285 2737377 25386 32012
286 2705071 25093 32305
287 2672470 24796 32602
288 2639569 24498 32900
289 2606368 24196 33202
290 2572861 23892 33506
291 2539048 23585 33813
292 2504924 23275 34123
293 2470488 22962 34436
294 2435736 22646 34752
295 2400666 22328 35070
296 2365274 22006 35392
297 2329558 21682 35716
298 2293514 21354 36044
299 2257140 21024 36374
300 2220432 20690 36708
301 2183388 20354 37044
302 2146005 20014 37384
303 2108278 19672 37726
304 2070206 19326 38072
305 2031785 18977 38421
306 1993012 18625 38773
307 1953883 18269 39129
308 1914396 17911 39487
309 1874546 17549 39849
310 1834332 17183 40215
311 1793748 16815 40583
312 1752793 16443 40955
313 1711462 16067 41331
314 1669753 15688 41710
315 1627661 15306 42092
316 1585183 14920 42478
317 1542316 14531 42867
318 1499056 14138 43260
319 1455399 13741 43657
320 1411342 13341 44057
321 1366882 12937 44461
322 1322013 12530 44868
323 1276734 12118 45280
324 1231039 11703 45695
325 1184926 11285 46113
326 1138390 10862 46536
327 1091427 10435 46963
328 1044034 10005 47393
329 996206 9570 47828
330 947940 9132 48266
331 899231 8689 48709
332 850076 8243 49155
333 800471 7792 49606
334 750410 7338 50060
335 699891 6879 50519
336 648909 6416 50982
337 597459 5948 51450
338 545538 5477 51921
339 493140 5001 52397
340 440263 4520 52878
341 386901 4036 53362
342 333049 3547 53851
343 278704 3053 54345
344 223861 2555 54843
345 168515 2052 55346
346 112662 1545 55853
347 56296 1033 56365
348 -586 516 56882

P.S. Обращаю внимание - за первые 10 лет при данных условиях будет погашено всего навсего около 10% кредита

P.S. Попытался вывести формулу - она могла бы выглядеть так:
непогашенный остаток тела кредита после N аннуитентных платежей = тело кредита - (N*аннуитетный платеж - X), где X=сумма уплаченных % за N периодов

поскольку X начисляется на остаток (тело кредита), который каждый месяц уменьшается - формулу для X выводить лень (даже если вывести, то будут некие усредненные значения)

Ипотека, о сколько в этом слове - зла..)) хотя по своему она полезна..))

otbetob
да не стоило рисовать табличку, эту азбуку я прекрасно знаю
в экселе есть фин формулы, даже можно формулой определить сумму, погашающую тело кредита или только проценты по кредиту, в заданный момент времени

формулы в студию =) может я теперь диссер допишу все-таки

А договор купли-продажи кто должен регистрировать в Росреестре?