Кто покупает в кредит

kpa:

Щаз не помню точно, с какого порога гос-во начинает брать налог, надо на работе уточнить.

Вот вот и я об этом...спроси обязательно!!!...потом расскажеш...мне оч.интересно ...потому что при уплате как раз таки там всех этих налогов и получится этот определенный порог свыше которого при любом раскладе не получить денег больше чем этот ограниченноустановленныйм%

Uka-Uka:

потому что при уплате как раз таки там всех этих налогов и получится этот определенный порог свыше которого при любом раскладе не получить денег больше чем этот ограниченноустановленныйм%

Глупости!

Я конкретные цифры завтра уточню, но это неважно, принцип один. Допустим, ставка рефинансирования 8%, и налог берут с превышения 1.5 ставок, т.е. когда больше 12%, ставка налога 35%. Кладем на вклад 10тыр. Тогда за год получим доход:

- при ставке 11% 10000*0.11=1100.
- при ставке 12% 10000*0.12=1200.
- при ставке 13% 10000*0.12+10000*0.1*0.65=1265.

То есть каждый дополнительный 1% к ставке дает нам доход по 100р, пока не превысили 12%, а затем по 65р.

Пётр, а ничё ты клёво так банчок свой продвинул
За расчёт - молодец!

mawr:

ничё ты клёво так банчок свой продвинул

Не, я никого к нам на вклады деньгу нести не призываю
У нас ставки вовсе не самые вкусные.
Но уж если решили класть в Инвестбанк, то я бы посоветовал Призовой. Могу с подробными расчетами и выкладками пояснить. Я скорее рекламирую ежемесячную капитализацию, чем какой-то конкретный банк.

kpa, да нормальный ваш банк (у мню в ём даж сберкнижка есть, жёлтенькая такая ...)!
И расчёт твой верен и идея про яйца в корзине совершенно здравая!

цитата (кра)

с какого порога гос-во начинает брать налог

Со ставки рефинансирования

Raps74:

Со ставки рефинансирования

Нет, этот порог выше.

В последнее время ставка рефинансирования (для сокращения назовем СР) меняется так:
24/02/2010 8.50
29/03/2010 8.25
30/04/2010 8.00
01/06/2010 7.75
28/02/2011 8.00
03/05/2011 8.25
26/12/2011 8.00
14/09/2012 8.25

Т.е. на данный момент 8.25. Порог повышенного налога - это СР плюс 5%, т.е. 13.25. Для Инвестбанка щаз неактуально, ибо макс. ставка по вкладам 10.5. Причем когда-то давно изменение СР приводило к немедленному изменению расчета налогов, но уже несколько лет как действует правило 3-летней льготы, т.е. первые 3 года вклада расчет идет по СР, действующей на момент заключения договора. И это правильно, ибо клиент знает, что как бы ни менялась СР, вклад будет работать так, как было запланировано.

А повышенный налог, как я и говорил, 35% с дохода, полученного с превышения порога. Обратите внимание, не со всего дохода, а только с дельты превышения. Прогрессивная шкала.

Короче, если ставка по вкладу не превышает (СР+5)%, то даже не забивайте себе голову всякой хренью

kpa
Raps74
признаю, был не прав нашёл косяк в своей таблице... поправил, но всё равно чот не как у Петра сумма выходит

MaGrig:

всё равно чот не как у Петра сумма выходит

Жаль, что не могу тут ексель-таблицу выложить. А то все могли бы формулы посмотреть. Хотя там формула простая.
1год: 35000*1.1=38500
2год: (38500+35000)*1.1=80850
3год: (80850+35000)*1.1=127435
и т.д.

kpa
Эта-то простая, а вот с капитализацией посложнее

Raps74:

а вот с капитализацией посложнее

Там то же самое, только ставку вместо 1.1 надо подставить (1+0,1/12)^12, т.е. примерно 1,104713.

kpa
Ежемесячную капитализацию нельзя заменить множителем
Это тоже ежемесячная прогрессия.

kpa
я не множитель ставил, а рассчитывал помесячно

Raps74:

Ежемесячную капитализацию нельзя заменить множителем Это тоже ежемесячная прогрессия.

Спорим на пиво?

MaGrig:

я не множитель ставил, а рассчитывал помесячно

И че, результат другой получился?

kpa
База, на которую накручиваются проценты, вырастает каждый месяц - какой тут может быть множитель?

Raps74
если ставка 10%, то множитель за год для помесячной капитализации
= (1 + (10/12)/100)^12

sapfear
Если ты такой умный, то дожен придумать множитель и на 30 лет

Raps74
возведи еще в 30 степень

sapfear
круто. ты урыл Петю с его табличками

Raps74
у него еще ежегодный взнос был.

там сложнее зависимость, простой формулой не выразишь. точнее лень заморачиваться

sapfear
Ты написал тоже самое что и Петя (1 + (10/12)/100)^12 = (1+0,1/12)^12
Только у тебя скобок больше

Magvay74
да, и вправду Петя писал не видел)

Raps74:

ты урыл Петю с его табличками

Так, я не понял, кто тут меня урыл на моем поле?

Про пиво значит замял, да?

Если все еще непонятно, то поясняю. Каждый месяц тикают проценты по ставке 1/12 от годовой. Т.е. умножаем на (1+0.1/12). Все, что получилось, в конце следующего месяца умножаем еще раз на столько же. И так 12 раз, т.е. множитель в 12 степени.

Попросили меня в личке расписать про вклады...

Самое главное: внимательно читайте все условия. Сроки, ставки, условия расторжения, капитализация и т.п.

Покажу на примере вкладов Инвестбанка. Мы не олигархи, поэтому вклады с минимальным взносом 5млн не рассматриваем. Допустим, у нас 10тыр (не меньше). И точный срок, когда потребуются деньги, неизвестен. Но предположительно нескоро. При беглом обзоре наиболее подходящими кандидатами кажутся: Золотой максимум/360 дней/8.8%, Призовой/1111дн/9%, Дальновидный/1111дн/10%.

Почему-то люди боятся вкладывать на длинные сроки, даже не читая условия. Напрасно! Для вкладов со сроком 1111дн (чуть более 3 лет) есть замечательное примечание: "Призовой", "Дальновидный" - при расторжении договора или частичном изъятии средств производится перерасчет процентов: за последние 70 дней проценты выплачиваются по ставке 1% годовых. То есть мы теряем львиную долю процентов только за последние 70 дней. Это превращает вклад в "До востребования" с офигенной ставкой! А вот на "Максимуме" мы теряем практически все, если не дадим долежать хотя бы 1 день до конца.

Конкретные цифры приведу в отдельной таблице.

kpa
У меня сейчас почтовая от русского стандарта
10% годовых, ежемесячная капитализация на остаток средств... распоряжаться можно средствами как хочешь и когда хочешь.

Чтобы удобнее было сравнивать, я слегка округлил срок "Максимума" до года. Это не сильно меняет результат - кому не лень, можете проверить. Итак,

Пояснения:

Пороговая ставка - сверх нее берется повышенный налог. На данный момент неактуальна.
Ставка до востребования - по этой ставке идет расчет штрафа при расторжении (для разных вкладов может отличаться).
Реальная ставка - в случае превышения пороговой - за вычетом налогов, т.е. по которой можно считать свой реальный доход.
Эффективная ставка (внизу) - без учета капитализаций и пролонгаций.

Желтым цветом выделены даты, когда наиболее выгодно получать деньги, то есть даты конца сроков договоров.

Что означают цифры напротив других дат, в обычных белых ячейках. Это суммы, которые клиент получит в случае досрочного расторжения в эту дату.

Magvay74
Замечательно! Моя цель - научить людей правильно считать (и читать ), потому что более половины клиентов ни фига не понимают, куда кладут свои деньги, и что с ними произойдет в случае чего... Как я и говорил ранее, в Инвестбанке ставки по вкладам далеко не самые привлекательные. Могу и эту тему обсудить, если есть желание

Теперь то же самое в виде диаграммы, для наглядности.

Сразу видно самое главное. "Максимум" - отстой
Призовой делает Дальновидного только ближе к концу срока (оно и понятно, ставка на 1% меньше), но не сильно. Поэтому, если знаете, что снимать придется скорее всего в первой половине срока, то Дальновидный лучше.

Если есть вопросы по формулам или еще что-то непонятно - задавайте.

kpa:

Могу и эту тему обсудить, если есть желание

у меня есть интерес, что скажешь?