Ипотека, о сколько в этом слове ))))

NolloN
Night Warrior
Valerevich
Только не подеритесь, а то кто же тогда будет выплачивать ипотеку?!

Аврора
Все ипотечники, как правило, застрахованы и платить будет страховая ))

NolloN
У меня высшее экономическое. И я буду стоять на своем, не потому, что я упертый баран, а потому что вы не слышите меня.

Есть люди, в том числе и мои знакомые, которые купили "однушку" в ипотеку, скажем, за 1,6 млн, сдают ее и при этом жалуются, что процент высокий и переплата составит чуть ли не 4 миллиона и квартира им обойдется в 5,5 миллионов рублей.
Эти люди, конечно, заблуждаются, пытаясь сравнить 5,5 миллионов через 20 лет и 5,5 миллионов сегодня. И уж тем более "забывают" посчитать, что за 20 лет квартира принесет им 2,4 млн рублей, если они будут все это время сдавать ее по 10 тысяч рублей. 2,4 млн это при том, что я не учитываю удорожание съемного жилья вслед за инфляцией.

Но в моем случае - я собираюсь погасить ипотеку в течение 12 месяцев. За это время, в общей сложности, я сэкономлю на процентах тысяч 250, примерно. Поэтому, если придется взять дорогой потреб на ремонт, лично для меня он будет оправдан на все 100%

Можно попробовать сделать полный расчет, но он мне не нужен, чтобы понять, что на одной чаше весов находится дорогой потребительский кредит, который, возможно, придется взять, а на другой чаше весов лежат бОльшая переплата по процентам + расходы на страхование жизни, титула и квартиры + розовое нужно нести в банк.
В итоге я получу спокойствие уже через год. Как его оценить?

NolloN:

Только из депозита я вытащу деньги к началу ремонта, а из ипотеки - нет. И придется брать дорогой потреб, чтоб закрыть задачу.

Блин, я понял, почему вы меня не понимаете, уж простите за тавтологию

Имеем ипотеку под 12% годовых и 200 тысяч рублей денег на ремонт. Используем, эти деньги на частичное погашение. Продолжаем платить ипотеку бОльшими платежами. Ремонт планируем делать к весне-лету 2015-го года. К этому же времени планируем полностью погасить ипотеку. После полного погашения ипотеки берем 200 тысяч на ремонт под 20% годовых на год. Напрягаемся и выплачиваем за 6 месяцев, получаем переплату за потреб в размере примерно 10%. Бонусом идет "розовое" нам, а не банку, отсутствие страховок, ощутимое снижение переплаты по ипотеке и душевное спокойствие.

Мне эта схема кажется и дальновидной и точной.

Night Warrior
В исходных условиях кредит был на 7 лет, но не суть.
Страховки, суммарно, около 1-2%. Итого эффективная ставка по ипотеке в районе 13-14%.
Причем, чтоб сэкономить на страховках в рамках года надо подгадать полное погашение под окончание страхового периода: страховки же оплачиваются авансом на год вперед.

Самые льготные потребы начинаются в госбанках от 18-19%, в реале эффективная ставка будет выше.
По Вашему мнению, вместо сбережения нужной суммы на депозите, следует в рамках года усиленно погасить кредит с меньшей процентной ставкой, который еще и подразумевает налоговые вычеты с процентов, и тут же взять кредит с бОльшей, без налоговых вычетов?

Или я все равно неправильно понимаю исходные данные?

цитата:

И я буду стоять на своем

Да стойте, конечно деньги ж ваши. И, видимо, Вы ими не очень дорожите, раз хотите, фактически, рефинансировать кредит с меньшей ставкой кредитом с бОльшей ставкой...или я все же не до конца понимаю ситуацию.

Немного побояню, раз испорчен и экономическим образованием, и многолетним стажем "по банкам"

цитата:

В итоге я получу спокойствие уже через год. Как его оценить?

Вы исходите из того - что цена на жилье не будет падать по рынку, а з/п будет неподвержена кризису. Увы - но это опровергают миллионы "ипотечников" США, Канады, Саудитов и пр. Если (не дай Бог) у вас кончатся источники дохода - то вы потеряете квартиру. Банк у вас ее заберет за неуплаченное тело и % по кредиту, а остаточной стоимости будет недостаточно, чтобы закрыть долг. В итоге вы лет 5-10 платите банку, а потом остаетесь без всего. Хорошо что и без долга. А если нет ?

цитата:

Все ипотечники, как правило, застрахованы и платить будет страховая

Условия страхования крайне ограничены - как правило это лишь смерть застрахованного лица. И то, случайная - а не от хронического заболевания или спортивных травм. Так что если вы горбатитесь на работе и жестоко заболели - это ваши проблемы.

цитата:

Мой депозит был полным Лежало под 5,5%. Какой смысл было держать депозит? Деньги должны работать. Как они работают и сколько приносят - это зависит от каждого.

Вот они и работали. А доходность была сообразно рискам. Поймите - еще К.Маркс говорил что стать богатым можно только ч/з "расширенное товарное производство" - т.е когда одновременно с вами на вас будет работать кто-то еще - или раб, или ваши деньги. В одиночку, "на дядю" - вам всегда будет удивительным образом едва хватать - чтобы прожить при ваших потребностях месяц-другой. И точка.

цитата:

а зачем вы считаете сумму процентов? вы же их еще не выплатили...

Читайте график платежей. Банк же тоже рискует - если вы досрочно погасите кредит - он не получит % , на которые рассчитывал и у него будет гемор - какому бы лоху этот кредит пристроить. Поэтому или устраивается мораторий на досрочное погашение. или ануитет считается так- чтобы в первую очередь вы погасили %, а затем уже тело долга. Как - простой пример - есть ипотека 10 млн. И есть % по ней - допустим на 10 лет - еще 10 млн. Итого - вы платите каждый месяц 170 тыс. руб. Так вот ~ 5 лет вы будете платить _только_ проценты, и если вдруг банк потребует разорвать договор - выяснится что через 5 лет ваш долг ... опять 10 млн. (Я конечно утрирую - все чуть полояльнее - долг тоже уменьшается, но не так быстро - пока банк не получит свои проценты)

цитата:

По условиям договора, я обязан каждый год страховать свою жизнь, а когда я получу свидетельство, я буду обязан застраховать еще и титул и имущество.

С завтрашнего дня (тьфу - уже сегодняшнего) - с 1 июля 2014 полностью вступил в силу Федеральный Закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". http://www.rg.ru/2013/12/23/kredit-dok.html Не поленитесь, прочитайте его с карандашом от корки до корки или сходите к юристу. Если там будут расхождения - потребуйте от банка перезаключить договор для соответствия законодательству.
Правда ипотеку из этого закона вывели, но если есть другие кредиты - вы будете приятно удивлены. (Под ипотекой понимается кредит, который выдан под залог приобретаемой этим же кредитом квартиры. Если у вас "первичка" в кредит, а залог по ней - "вторичка" или другое обеспечение - то это не ипотека)

Night Warrior
Подгоните график досрочного погашения ипотеки таким образом, чтоб к началу ремонта у Вас задолженность по ипотеке была 200 тысяч и погасите ее усиленно вместо потреба за несколько месяцев. По факту будет тот же потреб, но с меньшей ставкой.
Может так наглядней?

bantik
Так какова мораль )? Что делать Night Warrior, по Вашему мнению?
Мне действительно интересно мнение специалиста из финансовой сферы.

У меня нет экономического образования и я не брал ипотеку, но во всех книжках пишут, что в первую очередь надо погашать все кредиты, в том числе ипотеку

-Мангуст-:

У меня нет экономического образования и я не брал ипотеку, но во всех книжках пишут, что в первую очередь надо погашать все кредиты, в том числе ипотеку

А еще лучше вообще их не брать

Аврора:

А еще лучше вообще их не брать

я ни разу не брал а вот инвестировать свои денежки люблю

NolloN:

bantik Так какова мораль )? Что делать Night Warrior, по Вашему мнению? Мне действительно интересно мнение специалиста из финансовой сферы.

Мораль в обычной поговорке - кредит банк дает только тому, кто может без него прекрасно обойтись ;-) Если вы посмотрите вокруг - то увидите - сколько есть вариантов зарабатывания на квартиру - открыть бизнес, начать строить свой дом, поискать варианты обмена/подешевле/подальше/непафоснее. Не будьте рабом квартиры - ведь это еще не все - вдруг выяснится что сильно не повезет с соседями, школой или районом. Или вы мечтаете жить на Гоа, а приходится жить в Бирюлево-Товарное..

К сожалению, банки РФ сегодня ведут скорее не как разумные кредиторы, а ростовщики - использующие любой шанс чтобы заработать. Такой % ставки нет нигде в мире, а вторичные поборы - страховка, ведение счета, всякие комиссии за обналичивание и пр. поднимают ставку в потолок. Не говоря о том что качество строительства сегодня посредственное. Поэтому - никогда не берите ипотеку - если ваши суммарные расходы на нее превышают 50% дохода в самый пессимистический ваш период.

Аврора:

А еще лучше вообще их не брать

Вроде того. Можно вкладывать деньги в вещи, не подверженные никакой инфляции - в детей, в образование или в здоровье.

Как то подсчитали - что 1 рубль вложенный в здоровье, возвращается аж 7 рублями прибыли. Из-за отличной физической и умственной формы и возвращением оптимизма к жизни.

не у всех есть начальная "бабушкина" квартира чтоб продать чутка добавить заработанных и купить в живые деньги )))

И бонусов годовых по пицот или ляму тоже нет... ))) все таки зп за мкадом 20 тыс - это для некоторых очень неплохая для российских городов...

Valerevich:

не у всех есть начальная "бабушкина" квартира чтоб продать чутка добавить заработанных и купить в живые деньги ))) И бонусов годовых по пицот или ляму тоже нет... )))  все таки зп за мкадом 20 тыс - это для некоторых очень неплохая для российских городов...

Я женился на девочке с квартирой ;-) Правда это тогда была однушка, но жили очень счастливо и дружно. Когда сейчас у выросших дочек не то что по комнате, а то еще и по отдельной квартире - грустно от одиночества..

-Мангуст-:

У меня нет экономического образования и я не брал ипотеку, но во всех книжках пишут, что в первую очередь надо погашать все кредиты, в том числе ипотеку

Ну вот есть у меня машина, хороший гараж и дача. Если продать все это барахло, то можно закрыть ипотеку.
Я или полный дурак, или что-то не знаю...
Ну не могу я понять-зачем все продавать и закрывать ипотеку? Чтобы потом опять все это покупать?

DIMPOS1
Узбагойся! Никто из присутствующих твою ипотеку не тронет и первую, и вторую

Аврора
второй нет пока
Блин ну реально, люди скоро начнут обсуждать продажу почки, чтобы досрочно закрыть ипотеку.
Нуачо, продал почку-досрочно погасил...потом купил новую...
А на ''сэкономленные'' на процентах 100500 поехал всей семьей в Турцию

DIMPOS1
Какие-то дешёвые почки нынче...

Аврора:

DIMPOS1 Какие-то дешёвые почки нынче...

Наташ, уже мониторила рынок?

Рыжая:

Наташ, уже мониторила рынок?

Я - нет ))) DIMPOS1 про Турцию после новой почки говорил, видимо, он в курсе )))

D DIMPOS1:

Я или полный дурак, или что-то не знаю...

Это люди вокруг не знают, а не ты. Ты ж не говорил, что по факту можешь закрыть ипотеку имеющимся имуществом, т.е. по сути подстрахован от потери дохода. С этой точки зрения уже можно иначе смотреть на вторую ипотеку.
Я для полноценного ответа нужны все данные, который ты вряд ли предоставишь общественности. Поэтому считай сам что для тебя выгодно, а что нет.

NolloN:

Самые льготные потребы начинаются в госбанках от 18-19%, в реале эффективная ставка будет выше. По Вашему мнению, вместо сбережения нужной суммы на депозите, следует в рамках года усиленно погасить кредит с меньшей процентной ставкой, который еще и подразумевает налоговые вычеты с процентов, и тут же взять кредит с бОльшей, без налоговых вычетов? Или я все равно неправильно понимаю исходные данные?

Исходные данные вы понимаете верно. И, если я не успею выплатить ипотечный кредит до получения свидетельства, то будете абсолютно правы.

NolloN:

Подгоните график досрочного погашения ипотеки таким образом, чтоб к началу ремонта у Вас задолженность по ипотеке была 200 тысяч и погасите ее усиленно вместо потреба за несколько месяцев. По факту будет тот же потреб, но с меньшей ставкой. Может так наглядней?

Нагляднее вот так:
Я подгоняю график по вашему совету и получаю, что на момент июля 2015-го платить за ипотеку мне остается 200 тысяч. Если я выплачиваю их за 6 месяцев, то при ставке 12% годовых получается, что я всего за эти 6 месяцев выплачу 212 тысяч рублей. Потреб под 20%, выплаченный за тот же период, вытянет из меня 220 тысяч, что на 8 тысяч больше - и это неоспоримо. И вы тут правы на 100%.
Но при этом в августе 2015-го года я получу "розовое" и буду обязан сделать страховку квартиры и титула, а свидетельство сдать в банк. Стоимость указанных страховок ожидаю на уровне 7-8 тысяч рублей. Прибавим их к 212-ти тысячам, получим 219-220 тысяч.
Та же сумма, что и выплата по потребительскому кредиту.

Сам я оперу не слушал, но мне сосед напел и мне не понравилось. Где-то в сети мне попадалась информация, что после окончательной выплаты ипотеке, нельзя просто взять и забрать розовое из банка, как ПТС. Что нужно идти то ли в БТИ, то ли в Рег.Палату (то ли и туда и туда), чтобы делать отметки о том, что обременение с квартиры снято. И что эту услугу предлагает банк за 10-15 тысяч рублей. Если это так, то к озвученным выше 219-220 тысячам рублей, мне придется добавить сумму в 10-15 тысяч за "выкуп" розового. (Каюсь, могу быть не прав).

Ну и еще чисто философский вопрос - если я буду делать ремонт в квартире, заложенной в банк, то по сути я увеличу стоимость актива банка... И если со мной что-то случится, то банк заберет квартиру еще и с ремонтом...

bantik:

Условия страхования крайне ограничены - как правило это лишь смерть застрахованного лица. И то, случайная - а не от хронического заболевания или спортивных травм. Так что если вы горбатитесь на работе и жестоко заболели - это ваши проблемы.

Когда я делал страховку жизни, я прямо спросил, если я нарушу ПДД, вляпаюсь в столб и погибну, будет выплачена страховка? Мне сказали, цитирую, "Не нужно нарушать ПДД". Я так понимаю, что дуля с маслом, а не страховка в данном случае - нарушил, сам дурак.

D DIMPOS1:

Блин ну реально, люди скоро начнут обсуждать продажу почки, чтобы досрочно закрыть ипотеку.

Новая акция от Сбербанка "Зачем тебе две?!" Принимаем почки клиентов в качестве первого взноса по ипотеке.

*Мин здрав РФ предупреждает: операции вредят вашему здоровью.

Night Warrior
Выкупить Розовое - снять обременение - это если мне не изменяет память 1000 рублей пошлина и 2 недели максимум ожидания по времени. ну и по тройку часов убить в УФРС.

потребы многие тоже заставляют страховать!

сделав ремонт вы увеличиваете актив - вы правильно написали. Но значит и продадут его дороже в случае "черного дня" значит погасится больше задолженности.

Просветите тёмную - что такое "розовое"??

Аврора:

Просветите тёмную - что такое "розовое"??

Видимо речь идет о Свидетельстве о регистрации объекта

А почему у меня зеленое?
Я что-то непонимаю: год назад же взял ипотеку-никто жизнь и титул страховать не заставлял, свидетельство о праве собственности зеленое, оно на руках а не в банке...
Вы вообще про ипотеку в России пишите?

цитата:

Та же сумма, что и выплата по потребительскому кредиту.

Уже начала появляться некоторая ясность относительно ситуации у меня )

По ипотеке, по идее, с этих процентов получите налоговый вычет.

цитата:

И что эту услугу предлагает банк за 10-15 тысяч рублей.

Если самому не охота идти, то да, могут что-нибудь попросить. Если сходить самому - процедура дармовая.

цитата:

если я буду делать ремонт в квартире, заложенной в банк, то по сути я увеличу стоимость актива банка... И если со мной что-то случится, то банк заберет квартиру еще и с ремонтом...

Квартира не является собственностью банка ни на одном из этапов ипотеки.
При ипотеке страховая оплатит за Вас в случае, не дай бог, гибели, инвалидности и т.п.
В этой же ситуации при потребе - нет. И банк точно так же заберет квартиру (если ничего другого нет), можете не сомневаться.

цитата:

Я что-то непонимаю: год назад же взял ипотеку-никто жизнь и титул страховать не заставлял, свидетельство о праве собственности зеленое...

Можно не страховаться, без проблем: просто процентная ставка, как правило, в этом случае выше (по сравнению со случаем, если Вы заcтраховались) т.к. рисков у банка больше.