Банковские карты, платежные интернет системы, коммунальные платежи

В соответствии с ч. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Исходя из изложенного положения, расчеты с использованием банковских карт следует отнести к безналичным расчетам, поскольку это не есть расчеты наличными деньгами. При этом в заблуждение не должны вводить положения отдельных нормативных актов, приравнивающие расчеты с использованием карт к наличным расчетам. Так, Федеральный закон РФ от 22.05.2003 г. № 54 ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» устанавливает единый правовой режим использования контрольно-кассовой техники при наличных платежах и при платежах с использованием карт.

В соответствии со статьей 80 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Правила безналичных расчетов с использованием карт установлены Банком России в Положении от 09.04.1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (далее – Положение № 23-П).

Применительно к использованию карт при оплате товаров (услуг) на предприятиях Положение № 23-П содержит ряд правил и требований, относящихся к порядку проведения подобных операций, среди которых положение об обязательном предоставлении держателем карты удостоверяющего личность документа отсутствует. Не содержится подобного требования и в иных нормативных актах, регулирующих порядок безналичных расчетов.

Рассмотрим правомерность требований о предъявлении удостоверяющего личность документа на примере договора купли-продажи, поскольку по данному договору платежи с использованием карт совершаются наиболее часто.

Договор купли-продажи следует рассматривать в качестве консенсуального, поскольку он считается заключенным с момента достижения его сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Передача товара покупателю представляет собой исполнение заключенного и вступившего в силу договора купли-продажи со стороны продавца. Поэтому в тех случаях, когда момент вступления договора в силу совпадает с фактической передачей товара, можно говорить об особом порядке заключения договора купли-продажи и о том, что он исполняется в момент заключения, но не о реальном характере договора. Например, в розничной купле-продаже выставление в месте продажи (на прилавках, в витринах и т.п.) товаров, демонстрация их образцов или предоставление сведений о продаваемых товарах в месте их продажи признаются публичной офертой; договор розничной купли-продажи по общему правилу считается заключенным с момента выдачи покупателю кассового или товарного чека либо иного документа, подтверждающего оплату товара (ст. 493, п. 2 ст. 494 ГК).

С практической точки зрения приведенное высказывание означает, что при отказе предприятия торговли от принятия в оплату товаров банковской карты по сути происходит отказ от заключения соответствующего договора купли-продажи.

Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ прямо относит розничную куплю-продажу к публичным договорам.

В соответствии с третьей частью приведенной статьи отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

Несколько иначе с юридической точки зрения следует квалифицировать ситуацию, когда на момент оплаты товара с использованием карты обязательство продавца по договору уже исполнено и, соответственно, договор купли-продажи следует считать заключенным.

В такой ситуации продавцом выполнено свое обязательство по передаче товара. Соответственно, продавец выступает в качестве кредитора по обязательству, связанному с оплатой товаров.

В этом случае отказ к принятию карты в качестве средства платежа следует рассматривать с учетом ст. 406 ГК РФ в качестве просрочки кредитора.

Указанная норма гласит, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение (примеч.: как установлено выше, платеж с использованием карты без предъявления удостоверения личности является надлежащим исполнением обязательства покупателя) или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Просрочка кредитора дает должнику, т.е. в рассматриваемом случае держателю карты, право требовать возмещения причиненных такой просрочкой убытков, а также в любом случае освобождает от обязанности по уплате процентов за время просрочки кредитора.

Таким образом, поскольку действующими нормативными актами РФ предъявление удостоверяющего личность документа в качестве условия для осуществления расчетов с использованием карт не предусмотрено, невыполнение держателем карты требования о его предъявлении не может служить основанием к отказу в заключении соответствующего договора и предоставлении товаров, в том числе в силу принципа публичности, установленного в статье 426 ГК РФ. В случае, если такой отказ имеет место уже после заключения договора, его следует признать также неправомерным и рассматривать в качестве просрочки кредитора.

Аналогичные выводы следует сделать и в отношении совершения с использованием карт платежей по договорам оказания услуг.

Для снижения рисков предприятий торговли (услуг) торгово-сервисным предприятиям и банкам-эквайрерам следует большее внимание уделять обучению своих кассиров (с участием банков-эквайреров) правилам работы с картами, в том числе методике определения поддельных карт, обращать внимание кассиров на необходимость сличения подписи держателя карты на слипе или квитанции электронного терминала с образцом, содержащимся на оборотной стороне карты и т. п.

(Казань, 17 февраля, «Татар-информ»). Результаты прокурорских проверок, проведенных по жалобам населения о необоснованном требовании кассирами торговых организаций при расчетах банковскими картами, помимо введения персонального идентификационного номера, предоставления паспорта или иного документа удостоверяющего личность, свидетельствуют о том, что во многих гипермаркетах, расположенных в Казани, допускаются нарушения требований Гражданского кодекса РФ и ведомственных правовых актов Центрального банка РФ по указанному вопросу.

В соответствии с п.2 ст.492 ГК РФ договор розничной купли-продажи является публичным договором, и на него распространяются правила ст.426 ГК РФ, в соответствии с которым продавец не вправе отказать покупателю в продаже товара.

Согласно Памятке о мерах безопасного использования банковских карт, предусмотренной письмом ЦБ РФ от 02.10.2009 №120-Т, при использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН.
Таким образом, при оплате товаров посредством банковской карты и введении при этом персонального идентификационного номера (ПИН), требование паспорта или иного документа удостоверяющего личность, незаконно, сообщает прокуратура РТ.